Le choix entre CGP classique et CGPI représente une décision stratégique pour votre carrière. Ces deux statuts, bien que similaires dans leurs missions fondamentales, présentent des différences majeures dans leur fonctionnement.
Les CGP classiques évoluent à plein temps au sein d’un établissement bancaire ou d’un groupement financier avec un salaire fixe moyen de 47 000 euros annuels, à la différence que les conseillers indépendants exercent en toute autonomie, dans leur propre cabinet, avec des revenus pouvant dépasser 90 000 euros par an.
Analysons ensemble les spécificités de chaque métier pour vous permettre de faire un choix éclairé en 2025.
Présentation des deux statuts
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ?
Le terme « CGP » désigne un conseiller en gestion de patrimoine. Il s’agit d’un professionnel qui offre des conseils personnalisés pour aider ses clients à gérer, optimiser et valoriser leur patrimoine, qu’il soit financier, immobilier ou autre.
Il les accompagne ensuite dans les démarches administratives, ainsi que dans la mise en place des stratégies d’investissement retenues. Sa mission s’appuie sur une approche patrimoniale globale à 360°, alliant expertise financière, immobilière et fiscale.
Un CGP peut exercer en tant que salarié au sein d’établissements bancaires ou de compagnies d’assurance. Son mode de rémunération repose principalement sur des commissions sur les produits financiers conseillés à ses clients.
Cette profession réglementée nécessite plusieurs habilitations spécifiques et une adhésion à des associations professionnelles agréées par l’AMF.
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) ?
Le sigle « CGPI », quant à lui, signifie conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Sous ce statut, l’agent est autonome, c’est-à-dire qu’il n’est pas lié à une entreprise ou une institution financière spécifique. Il exerce à son compte, sous la forme d’une micro-entreprise ou d’une société (SAS, SASU).
Il peut donc offrir des conseils plus neutres, basés sur une large gamme de produits disponibles sur le marché. Cela lui permet souvent de fournir une approche plus personnalisée et adaptée aux besoins spécifiques de ses clients.
À la différence du CGP classique, la rémunération du CGPI repose principalement sur des honoraires de conseil payés par le client, garantissant une totale transparence. Il peut ainsi construire une relation de confiance durable, basée sur un accompagnement personnalisé et des recommandations objectives.
Pour exercer, il doit disposer des mêmes habilitations qu’un CGP classique et adhérer à une association professionnelle agréée par l’AMF. Son indépendance est encadrée par la réglementation MIF 2, qui définit précisément les conditions d’exercice de son activité.
CGP ou CGPI : quelle est la différence ?
La principale différence entre un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) et un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) se situe dans leur relation avec les institutions financières et leur offre de produits.
D’un côté, le CGP peut être affilié à une banque privée, une compagnie d’assurance ou un groupement financier. Il travaille souvent dans le cadre de ces institutions et propose des produits et des solutions principalement issus de son groupe d’appartenance.
De l’autre, le CGPI n’est lié à aucune institution financière spécifique, ce qui lui permet de choisir parmi une large gamme de produits disponibles sur le marché (placements, opérations boursières) pour recommander ceux qui conviennent le mieux à ses clients, en fonction de leur capacité d’épargne et leurs objectifs de vie spécifiques.
En parallèle, il construit son propre réseau de partenaires et personnalise ses services selon les objectifs de chaque profil.
La gestion administrative diffère également : le CGP bénéficie d’une structure support pour les démarches administratives, tandis que le CGPI organise ses rendez-vous et son suivi client en totale autonomie.
En résumé, tous les CGPI sont des CGP, mais tous les CGP ne sont pas nécessairement des CGPI, car certains peuvent être liés à des banques ou à d’autres institutions financières.
Comment est structurée la rémunération des deux activités ?
CGP classique : le salaire fixe, la partie variable et les primes
La rémunération d’un CGP classique repose sur trois composantes principales :
- Le salaire fixe,
- Une partie variable,
- Des primes.
Le salaire fixe mensuel du CGP représente entre 40 % et 60 % de la rémunération globale, lui assurant une base stable tout au long de l’année.
La partie variable, calculée sur les rétrocommissions et rétrocessions, vient compléter ce socle en fonction des objectifs atteints et des produits conseillés. Cette part peut significativement augmenter le revenu global, particulièrement pour les conseillers en gestion de patrimoine expérimentés.
Des primes additionnelles récompensent la performance : prime sur objectifs, prime d’ancienneté ou encore bonus sur la qualité du portefeuille client.
En 2025, un CGP débutant peut ainsi percevoir une rémunération annuelle brute à partir de 34 000 euros, pouvant doubler avec l’expérience et les résultats.
CGPI : les honoraires de conseil
La rémunération d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) peut varier selon son modèle d’affaires, mais elle se compose généralement d’honoraires directs liés à son activité de conseil. Ces honoraires sont souvent basés sur un tarif horaire ou un forfait pour un service donné.
Bien que l’approche indépendante minimise souvent le recours aux commissions, certains CGPI peuvent recevoir des commissions de la part des fournisseurs de produits financiers lorsque leurs clients souscrivent à certains placements (assurances, fonds d’investissement, etc.).
La législation, notamment dans l’Union Européenne avec la directive MiFID II, impose cependant une grande transparence sur ces commissions pour éviter les conflits d’intérêts.
Enfin, dans certains cas, un CGPI peut également recevoir une partie de sa rémunération basée sur la performance des investissements qu’il gère. Par exemple, il pourrait recevoir un bonus si le rendement d’un portefeuille dépasse un certain indice de référence.
Les avantages et inconvénients de chaque statut
CGP salarié
Les CGP, affiliés à des institutions financières, offrent plusieurs avantages et rencontrent certains défis.
Avantages :
- Accès à des produits exclusifs d’institutions financières.
- Support institutionnel solide et ressources conséquentes.
- Reconnaissance de marque qui inspire confiance et crédibilité.
Inconvénients :
- Potentiels conflits d’intérêts dus à l’affiliation avec des institutions spécifiques.
- Offre de produits limitée aux solutions de leur institution, restreignant les options pour les clients.
CGP indépendant
Les CGP indépendants travaillent de manière autonome et présentent des avantages uniques ainsi que des défis spécifiques.
Avantages :
- Indépendance totale dans le choix des produits financiers, sans conflits d’intérêts.
- Capacité à offrir une personnalisation approfondie des conseils financiers, adaptée aux besoins spécifiques des clients.
- Flexibilité dans la sélection et la recommandation de solutions diversifiées.
Inconvénients :
- Reconnaissance de marque souvent inférieure à celle des conseillers institutionnels.
- Ressources plus limitées en termes de technologie et de support administratif.
- Variabilité de la qualité des services, nécessitant une vérification approfondie par les clients.
Comment devenir CGP ou CGPI en France en 2025 ?
Pour devenir CGP ou CGPI en France en 2025, plusieurs voies sont à considérer. Voici la liste des options vous permettant d’accéder au métier :
- Formation Académique : obtenez un premier diplôme en finance, économie, droit ou gestion, avec une spécialisation en gestion de patrimoine si possible.
- Expérience Professionnelle : acquérez de l’expérience via des stages ou des emplois dans des institutions financières ou chez des professionnels de la gestion de patrimoine.
- Certifications : passez l’examen de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) et inscrivez-vous à l’ORIAS.
Si vous visez le statut de CGPI, il serait judicieux de rejoindre une structure juridique adéquate, comme un cabinet indépendant. Un environnement parfait pour se former aux bases du métier et monter rapidement en compétences.
Enfin, nous ne pouvons que vous conseiller d’adhérer à des associations professionnelles pour élargir votre réseau professionnel et accéder à des ressources.
Ces étapes vous aideront à établir une fondation solide pour une carrière en gestion de patrimoine en France.
Questions fréquentes
Le mode d’exercice distingue fondamentalement ces deux profils : un CGPI travaille de manière totalement indépendante et choisit librement ses partenaires et solutions, tandis qu’un CGP est rattaché à un établissement bancaire ou une compagnie d’assurance dont il doit distribuer les produits.
Cette liberté de conseil permet au CGPI d’adapter ses recommandations aux besoins spécifiques de chaque client.
La rémunération du CGPI repose principalement sur des honoraires de conseil facturés directement aux clients selon une lettre de mission établie. Ces honoraires varient entre 200 € et 500 € par heure de consultation, ou peuvent être fixés au forfait selon la complexité du dossier patrimonial.
Cette transparence tarifaire garantit une totale indépendance dans les recommandations formulées aux clients.
Pour exercer en tant que CGPI, vous devez obtenir le statut de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) et au moins deux autres accréditations parmi : intermédiaire en assurance, IOBSP ou carte T immobilière.
Un diplôme de type bac +5 en finance ou en gestion de patrimoine reste le meilleur bagage pour devenir CGP. Vous pouvez également miser sur une expérience professionnelle de 2 ans minimum dans le secteur financier.
La Compétence Juridique Appropriée (CJA) complète ces prérequis pour délivrer un conseil patrimonial complet.
Le statut de CGPI vous permet de développer votre chiffre d’affaires en toute autonomie grâce à une offre multi-partenaires élargie. Vous choisissez librement vos fournisseurs, négociez vos conditions de rémunération et organisez votre temps de travail selon vos objectifs.
Cette flexibilité entrepreneuriale s’accompagne d’une relation client privilégiée, basée sur un conseil objectif et personnalisé qui fidélise votre portefeuille sur le long terme.
Votre personnalité et vos aspirations professionnelles guident ce choix stratégique. Une appétence pour l’entrepreneuriat vous orientera naturellement vers le statut CGPI, avec ses responsabilités de gestion et son autonomie décisionnelle.
Le statut CGP conviendra davantage aux profils cherchant un cadre structuré, des process établis et une équipe support. Évaluez aussi votre capacité à développer un réseau de partenaires et à gérer la relation client en totale autonomie.
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